Das ist wohl eine der ersten Fragen, die auftreten, wenn es darum geht, einen Kredit aufzunehmen. Wie viel Kredit die Bank bewilligt, hängt von verschiedenen Faktoren ab – die wichtigste Rolle spielt dabei das frei verfügbare Nettoeinkommen (ggf. des gesamten Haushalts). Wir stellen Ihnen hier alle relevanten Faktoren vor und zeigen Ihnen anhand eines Beispiels, wie Sie selbst die Kreditsumme eines möglichen Kredits berechnen können.
Letztendlich dürfen Banken oder Kreditinstitute, mit denen Sie einen Kreditvertrag abschließen, auch die Bedingungen für diesen festlegen – also zum Beispiel eine Kreditanfrage ablehnen oder bestimmte Voraussetzungen bestimmen. Es gibt jedoch einige Grundvoraussetzungen, die bei der Kreditvergabe immer gelten:
Sind die oben genannten (und eventuelle weitere) Voraussetzungen erfüllt, prüft nun die Bank oder das Kreditinstitut im zweiten Schritt, welche Kredithöhe angemessen ist. Diese hängt eng mit der maximalen Höhe der monatlichen Raten zusammen. Die Frage lautet also: Wie viel Kredit können Sie sich leisten, sodass Sie die Kreditraten bequem bedienen können?
Grundlegend dafür ist das sogenannte frei verfügbare (Haushalts-)Nettoeinkommen. Sind Sie alleinstehend, sind dafür nur Ihre eigenen Ein- und Ausgaben relevant. Nehmen mehrere Personen zusammen einen Kredit auf oder ist Familie vorhanden, kann die Bank auch das frei verfügbare Einkommen des gesamten Haushalts prüfen. Es setzt sich zusammen aus allen monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Weiter unten finden Sie dazu ein konkretes Rechenbeispiel. Außerdem spielen für den Kreditbetrag folgende weitere Faktoren eine Rolle:
Um die maximale Höhe der Kreditraten zu bestimmen, berücksichtigt die Bank alle Einnahmen und Ausgaben des Kreditnehmers bzw. des Haushalts. Dabei gehört nicht nur das Gehalt zu den Einnahmen, sondern vielmehr setzt sich das Einkommen zusammen aus beispielsweise:
Tipp: Da bei Freiberuflern und Selbstständigen das Einkommen über die Monate stark schwanken kann, wird bei ihnen stattdessen häufig das Jahreseinkommen geprüft.
Anschließend müssen sämtliche Ausgaben, z. B. Fixkosten und Lebenshaltungskosten, berechnet und abgezogen werden. Sie können dazu einen Budgetrechner im Internet nutzen, doch für einen groben Überblick reicht es, die folgenden Posten aufzulisten:
Die Summe, die übrigbleibt, stellt das frei verfügbare Nettoeinkommen dar und bildet die Grundlage für die maximale Kreditsumme. Sie zeigt an, wie hoch die monatlichen Raten sein können, ohne dass Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Während eine genaue Berechnung vorzuziehen ist, nutzten Banken bisweilen auch einfach eine Faustformel, um das Einkommen annähernd zu bestimmen. Dabei setzen sie die Ausgaben im Monat in folgender Höhe an:
Dazu ein Rechenbeispiel für eine vierköpfige Familie:
Verfügt die Familie über ein Gesamteinkommen von 2.800 €, ergibt sich so für den Kredit eine maximale Ratenhöhe von 2.800 € – 2.300 € = 500 €.
Dass in unserem Rechenbeispiel 500 € verbleiben, bedeutet, dass die Familie monatlich 500 € in Kreditraten investieren kann. Im Jahr kann sie somit 12 x 500 € = 6.000 € zurückzahlen. Bei einer Kreditlaufzeit von 3 Jahren entspricht das also einer Rückzahlung von 18.000 €. Das bedeutet aber noch nicht, dass auch die Kreditsumme 18.000 € betragen wird. Denn nicht nur der Kreditbetrag selbst muss zurückgezahlt werden, sondern es kommen auch Gebühren und Zinsen hinzu. Als Orientierung, wie viel Kredit Sie bekommen können, kann die folgende Tabelle dienen:
Frei verfügbares Einkommen | Mögliche Rückzahlung bei einer Laufzeit von 3 Jahren | Ungefähre Kreditsumme bei einer Laufzeit von 3 Jahren |
100 € | 3.600 € | 3.400 € |
250 € | 9.000 € | 8.500 € |
500 € | 18.000 € | 17.500 € |
750 € | 27.000 € | 26.000 € |
1.000 € | 36.000 € | 34.500 € |
Beachten Sie: Sie können die Ratenhöhe für Ihren Kredit über die Laufzeit steuern. Nehmen Sie Ihren Kredit bei gleicher Kreditsumme nicht über drei, sondern über fünf oder gar zehn Jahre auf, reduzieren sich die Kreditraten entsprechend. So ist es möglich, einen Kredit Ihren finanziellen Möglichkeiten anzupassen.
... um Ihr frei verfügbares Nettoeinkommen möglichst genau zu bestimmen. Die Faustformel der Banken ist ein Durchschnitt, der für Ihren Haushalt nicht unbedingt repräsentativ ist. Besser ist es, die Einnahmen und Ausgaben der letzten drei bis sechs Monate genau unter die Lupe zu nehmen.
Das bedeutet: Schöpfen Sie den Spielraum für die maximale Ratenhöhe nach Möglichkeit nicht aus, sondern bilden Sie stattdessen Rücklagen, um auf unvorhergesehene Ausgaben gut reagieren zu können.
Wie sicher ist Ihre Arbeitssituation? Wo steigen die Kosten? Wo erwarten Sie eventuell in den kommenden Monaten oder Jahren zusätzliche Einnahmen? Gerade wenn Sie einen Kredit über viele Jahre aufnehmen, ist die Zukunftsperspektive wichtig.
Bei Younited können Sie unverbindlich ein Kreditangebot einholen und sich genau ansehen, wie hoch die monatlichen Raten bei Ihren Wünschen ausfallen würden.