28.164 Euro Schulden hatten Deutsche durchschnittlichen im Jahr 2022. Manchmal sind diese Schulden selbst verursacht – zum Beispiel durch Online-Shopping, wo bequeme Bestell- und Zahlungsmöglichkeiten sowie gefühlte finanzielle Freiheit zur Schuldenfalle mutieren können.
Häufig entstehen die Schulden jedoch aus der Not heraus: hohe Gesundheitskosten, Bildungsausgaben oder unerwartete Aufwendungen wie eine teure Autoreparatur. Diese Schulden übersteigen oft das Nettoeinkommen, führen zur Überschuldung und in die Schuldenfalle.
Die gute Nachricht: Schulden vermeiden und schuldenfrei leben ist möglich. Mit guter Budgetplanung, nachhaltiger Finanzplanung, einem funktionierenden Haushaltsplan und langfristiger Schuldenprävention sind auch Menschen mit geringem Einkommen der Schuldenfalle einen Schritt voraus.
Wie Sie die richtigen Entscheidungen zur finanziellen Stabilität treffen und so effektiv Schulden vermeiden, lesen Sie hier.
Unter Schulden werden finanzielle Verbindlichkeiten verstanden, die eine Person gegenüber einer anderen / Dritten zahlen muss. Klassische Beispiele sind Ausgaben für Waren oder Dienstleistungen, die in Anspruch genommen wurden, aber nicht bezahlt werden können. Aber auch Unternehmensschulden und Hypothekenschulden, ein Ratenkauf oder ein Kauf auf Kredit fallen unter den Begriff. Übrigens: Auch der Staat kann Schulden aufbauen.
Wenn eine Person einer anderen fünf Euro schuldet, ist sie natürlich nicht per se „verschuldet“. Es gibt keine feste Definition dafür, ab wann eine Person als verschuldet gilt. Als Faustregel lässt sich jedoch festhalten, dass eine Verschuldung dann eintritt, wenn die vorhandenen Mittel nicht mehr ausreichen, um die Ausgaben zu decken und die finanzielle Freiheit stark eingeschränkt ist.
Aber: Schulden sind nicht gleich Schulden. Stattdessen werden sie gerne in positive und negative Schulden unterteilt.
Unter positiven Schulden werden sogenannte „Investitionsschulden“ verstanden, also zielgerichtete Verschuldung. Etwa für eine große Investition in Studium oder Hausbau. Dadurch sichert sich die verschuldete Person einen Mehrwert für die Zukunft – wie ein gutes Einkommen oder einen sicheren Wohnort.
Wer sich dafür entscheidet, sich positiv zu verschulden, muss zu Beginn ggf. die Kreditwürdigkeit verbessern und sollte dann verschiedene Angebote und Kreditoptionen vergleichen. Dann heißt es, einen Kredit mit niedrigem Zinssatz auszuwählen, auf finanzielle Stabilität zu achten und durch ausreichende Tipps eine gezielte Entscheidung für die Schuldenaufnahme treffen. Denn positive Schulden sind nur dann sinnvoll, wenn es die finanziellen Ressourcen auch zulassen. Sonst landen Sie schnell in negativer Verschuldung.
Unter negativen Schulden werden „Konsumschulden“ verstanden. Also die Kreditaufnahme für Unterhaltungsartikel zum Beispiel oder für die neusten Markenklamotten. Negative Schulden bedeuten auch, dass die monatlichen Einnahmen geringer als die Ausgaben sind und sich so eine Spirale auftut, die bis in die Schuldenfalle führen kann. Grund dafür kann auch das Darlehen sein, denn Konsumkredite gehen oft mit hohen Zinsen einher.
Gewusst wie: Achten Sie zu Beginn mit einer nachhaltigen Finanzplanung immer darauf, dass Ihre Ausgaben die Einnahmen nicht übersteigen, um so langfristige Schuldenprävention zu forcieren.
Voraussetzung für die Vermeidung negativer Schulden ist also eine gute Budgetplanung und Haushaltsplanung sowie eine finanzielle Zielsetzung, die auch eingehalten wird. Wem das schwerfällt, der kann sich Ratschläge zur Schuldenvermeidung von einem Experten der Schuldenberatung holen. Oder Sie üben sich in der Finanzbildung, etwa durch Onlinekurse.
Es ist außerdem empfehlenswert, eine Absicherung oder einen Notfallfonds anzulegen, bevor Ausgaben getätigt werden. Nur so kann sichergestellt werden, dass im Falle einer Fehlkalkulation oder plötzlich auftretenden Sonderkosten die anstehenden Rechnungen beglichen werden können. Zudem wichtig: Rechnungen immer sofort zahlen. Denn so behalten Sie den Überblick und die Kontrolle über die eigenen Finanzen und achten auf eine ausgewogene finanzielle Gesundheit.
Auch eine Möglichkeit, negative Schulden zu umgehen, beziehungsweise zu verringern: die Umschuldung. Dabei wird ein laufender Kredit durch die Aufnahme eines anderen Kredits aufgelöst und dabei Geld gespart. Das ergibt natürlich nur Sinn, wenn die neuen Kreditkonditionen (v.a. der Effektivzins) günstiger sind, als beim Vorigen. Wie genau das geht, können Sie hier nachlesen.
Wer bisher noch keinen Kredit aufgenommen hat, wem aber Schulden drohen, für den lohnt es sich, erst die Kreditwürdigkeit zu verbessern und dann nach geeigneten Krediten mit niedrigen Zinsen, wie etwa unsere von Younited, Ausschau zu halten, dadurch effektiv wieder ins Plus kommen und frühzeitig das Stolpern in eine Schuldenfalle zu vermeiden.
Wer finanziell bewusst handelt, Haushaltsbücher führt und Budgetpläne aufstellt, kann nicht in Kostenfallen tappen, oder? Doch, leider schon. Denn die verstecken sich clever und oft nur im Kleingedruckten. Zum Beispiel in alten Verträgen, die jahresgebunden sind und von Jahr zu Jahr mehr kosten. Aber auch durch impulsive Einkäufe, hohe Kreditzinsen, Überziehung des Bankkontos, Ratenkäufe, (nicht ausreichende) Versicherungen und teure Abonnements können Sie in Kostenfallen stolpern.
Mit der richtigen finanziellen Zielsetzung können Sie Ihnen aber aus dem Weg gehen. Vorbereitung, Recherche oder Beratung: Durch ausgiebige Auseinandersetzung mit dem Produkt vor einem Kauf lassen sich eventuelle Kostenfallen erkennen und die Zeit ist sinnvoll in langfristige Schuldenprävention investiert. Schauen Sie doch mal in Ihre alten Verträge, vielleicht finden Sie ja einen Kostenfresser.
Zusammenfassend betrachtet ist es sehr wichtig, langfristige Strategien wie eine funktionierende Budgetplanung aufzustellen, um Schulden zu vermeiden und finanzielle Freiheit zu behalten oder wiederzuerlangen.
Ratsam ist es, sich einen Überblick über alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben zu verschaffen, diese aufzuschreiben und sich gegenüberzustellen. So können zum einen eventuell überflüssige Ausgaben gestrichen werden und zum anderen wird ersichtlich, wie viel Geld tatsächlich zur freien Verfügung steht beziehungsweise wie viel Sie sparen können. Führen Sie ein funktionierendes Haushaltsbuch und zahlen die Fixkosten wie Strom und Miete immer zuerst. Übrigens: Es ist wichtig, zu Beginn eines Jahres auch die jährlich fälligen Zahlungen wie die Kfz-Versicherung miteinzukalkulieren.
Verzichten Sie bestenfalls auf einen Dispositionskredit, zahlen Sie stattdessen mit Bargeld, um den Überblick zu behalten – so vermeiden Sie auch Ratenkäufe, die schnell zur Kostenfalle mutieren können.
Und zu guter Letzt: Wiederholen Sie die Überprüfung Ihrer Finanzen regelmäßig. So können Sie gegebenenfalls Ihre Strategie anpassen und erfolgreich Schulden vermeiden.
Sie müssen die Schulden nicht erben. Sie können das Erbe ausschlagen, bekommen dann aber auch den Pflichtteil nicht. Bevor Sie das tun, sollten Sie sich aber einen Überblick über das gesamte Erbe neben den Schulden verschaffen und am besten an einen Spezialisten der Schuldnerberatung wenden.
Nein. Wenn Sie den Dispositionskredit doch nutzen, sollten Sie sich gut über die Zinsen informieren und den Kredit nur für Notfälle zu nutzen. Denn ein Dispo kann leicht zur Schuldenfalle werden.
Das lässt sich pauschal nicht beantworten. Vielen Menschen hilft es aber, sich zu Beginn des Monats das zur Verfügung stehende Bargeld abzuheben, einen Haushaltsplan für die nächsten 30 Tage aufzustellen und so kein unnötiges Geld auszugeben.
Dann ist es wichtig, dass Sie sich einen Überblick über Ihre Finanzen verschaffen, alle Schulden aufzulisten und auf eventuelle Rückzahlungsbeträge und Zinssätze zu achten. Hier erfahren Sie konkret, wie Sie Schulden abbauen können.