Null-Prozent-Finanzierungen werden mittlerweile standardmäßig angeboten: Ob im Möbelhaus, beim Autokauf oder für das neueste Elektrogerät – der Kredit ohne Zinsen bietet Käufern eine einfache Finanzierung und Händlern ein gutes Verkaufsargument. Wenn das Geld gerade knapp ist, hat diese Art des Kredits durchaus Vorteile. Es gibt aber auch Fallstricke, die beim Verkauf nicht unbedingt transparent dargestellt werden. Wir informieren Sie daher hier über die Vorteile und Nachteile der Null-Prozent-Finanzierung. So wissen Sie, was Sie beim Abschluss beachten sollten.
Vielen Menschen ist gar nicht bewusst, dass sie einen Kredit abschließen, wenn sie ihren Einkauf auf diese Art finanzieren. Doch Händler, die Null-Prozent-Finanzierungen anbieten, arbeiten dafür mit Banken bzw. Kreditinstituten zusammen, die sich um die Abwicklung kümmern und die monatlichen Raten einfordern. In der Regel handelt es sich bei dem abgeschlossenen Kredit um einen gängigen Ratenkredit: Die Kreditsumme, die Laufzeit und die Höhe der monatlichen Raten werden beim Abschluss des Kreditvertrags genau festgelegt.
Grundsätzlich kann diese Form der Finanzierung für alle Beteiligten Vorteile haben. Die Bank selbst verdient an dem Kredit zwar nichts, da keine Zinsen fällig werden. Sie gewinnt aber die Daten eines neuen Kunden, dem sie im Anschluss weitere Angebote unterbreiten kann. Der Händler muss je nach Vereinbarung Gebühren an die Bank bezahlen. Ein Verlustgeschäft macht er dennoch nicht: Wie die Verbraucherzentrale schreibt¹, stellte der Bankenfachverband im Jahr 2017 fest, dass 61 % der Verkäufe überhaupt nur wegen der Möglichkeit zur Ratenzahlung zustande kamen – also eine wirksame Werbemaßnahme zum kleinen Preis.
Für den Verbraucher sind die Kosten pro Monat deutlich geringer, sodass er Anschaffungen tätigen kann, die er sich sonst eventuell gar nicht hätte leisten können. Auf den ersten Blick sieht also die Null-Prozent-Finanzierung wie ein Win-win-Geschäft aus. Zu beachten gibt es dennoch einige Punkte.
Händler werben oft groß und sichtbar mit den monatlichen Raten bei der Null-Prozent-Finanzierung: „Nur 33 € im Monat!“ Der eigentliche Kaufpreis muss zwar zu sehen sein, tritt dabei jedoch eher in den Hintergrund. So kann die Null-Prozent-Finanzierung dazu verführen, Produkte zu kaufen, die man ansonsten als zu teuer empfunden hätte – oder bei einem anderen Händler zum Einmalpreis günstiger hätte kaufen können.
Auch die Verführung, mehrere solcher Finanzierungen abzuschließen, ist groß. Über 16.000 € würden nur wenige Menschen auf einen Schlag für Luxusprodukte ausgeben – 449 € im Monat über drei Jahre sehen hingegen schon nach gar nicht mehr so viel aus. Auf diese Weise kann das zinsfreie Darlehen zur Kosten- und schließlich zur Schuldenfalle werden. Es ist nicht leicht, bei mehreren solcher Kredite den genauen Überblick zu behalten.
Dennoch gilt wie bei jedem Kredit auch hier: Verspätete oder ausgebliebene Zahlungen können sowohl zu höheren Kosten als auch zu negativen SCHUFA-Einträgen führen.
Wer bei einem professionellen Anbieter einen Kredit aufnimmt, wird in der Regel umfassend über die Risiken aufgeklärt. Händler in Verkaufs- oder Autohäusern sind jedoch keine ausgebildeten Bankkaufleute, und so kann es passieren, dass die notwendige Beratung eher dürftig ausfällt. Insbesondere zusätzliche Angebote wie etwa eine Restschuldversicherung oder eine Ratenschutzversicherung, aber auch Kontoführungsgebühren finden sich häufig nur im Kleingedruckten des Vertrags. Diese Versicherungen sind oft standardmäßig inkludiert – Sie müssen Sie explizit ablehnen, wenn Sie sie nicht in Anspruch nehmen möchten.
Ein weiteres typisches zusätzliches Angebot ist ein Rahmenkredit (auf den Sie über eine mitgelieferte Kreditkarte zugreifen können), der direkt mit dem Vertrag abgeschlossen wird. Den Kreditrahmen müssen Sie zwar nicht nutzen, doch wenn Sie es tun, fallen hier bisweilen sehr hohe Zinsen an – ähnlich denen bei einem Dispositionskredit.
Aufgepasst: Gerade bei Autofinanzierungen wird gern eine Null-Prozent-Finanzierung mit begrenzter Laufzeit und niedrigen Raten angeboten. Nach dieser zinsfreien Laufzeit wartet dann allerdings eine – meist überraschend hohe – letzte Rate auf den Käufer, die sogenannte Ballonrate. Um diese überhaupt zahlen zu können, wird häufig eine Anschlussfinanzierung gebraucht, die wiederum zu ungünstigen Konditionen angeboten wird und zusätzliche Zinsen mit sich bringt.
Üblicherweise ist es möglich, Kredite zu widerrufen. Das gilt aber erst für Kredite ab einer Kreditsumme von mindestens 200 € und ist daher auch bei der Null-Prozent-Finanzierung zu beachten.
Auch das Recht auf Gewährleistung sollten Sie im Zusammenhang mit der Finanzierung ohne Zinsen kennen. Wenn nämlich an der Ware Mängel auftreten, müssen Sie die Kreditraten trotzdem weiterhin bezahlen – auch wenn Sie Gewährleistungsansprüche geltend machen. Erst wenn die Nacherfüllung nicht gelingt und Sie den Kaufpreis mindern dürfen, verringert sich auch die Summe, die Sie zurückzahlen müssen.
Idealerweise kaufen Sie Konsumprodukte immer nur mit bereits angespartem Geld. Nicht immer ist das jedoch möglich. Die Null-Prozent-Finanzierung kann vorteilhaft sein, wenn Sie das Kleingedruckte genau prüfen und versteckte Kosten ausschließen können.
Je nach Kosten kann ein Ratenkredit wie von Younited eine gute Alternative sein. Hier lohnt sich ein Vergleich: Ist es günstiger, einen Ratenkredit aufzunehmen und das Produkt zu niedrigeren Preisen bei einem anderen Händler auf einen Schlag bezahlen zu können? Das kann sich insbesondere dann lohnen, wenn Sie bei Komplettzahlung einen Rabatt heraushandeln können, wie es beim Autokauf häufig der Fall ist. Bei Younited finden Sie auch flexible Autokredite.